(После подобного столкновения, я решил профинансировать жену и отказаться от варианта с кредитом. О причинах ниже…)
Итак, как же стать чуть богаче и отказаться от кредитов?
Возвращаемся к основам
Начнем с азов. Вообще, ситуация с потребительским кредитом очень парадоксальная. Судите сами. Человек, который не может позволить приобрести себе какую-то вещь, заканчивает тем, что приобретает эту вещь по завышенной цене (тем самым делая себя еще беднее).
Вроде бы логичнее было искать пути, приобрести эту вещь по более низкой цене, но, как вы сами прекрасно понимаете, эта задача несколько сложнее того, чтобы просто прийти в магазин с паспортом и оформить кредит.
Идем далее…
Как можно было бы выйти из этой ситуации? Все банально и просто. Нужно ежемесячно откладывать часть своих доходов (пусть даже самую малую). И тут мы сталкиваемся с тем, что большинство людей в один голос заявляют:
«У меня нет возможности откладывать деньги, и так не хватает».
Однако странно следующее, как только человек берет кредит, у него сразу «появляется» возможность ежемесячно платить банку строго определенную сумму.
В чем дело? Откуда такая возможность появилась?
Опять же, дело не в деньгах, а в дисциплине. Банк учит вас дисциплине за вполне определенную плату.
Конкретный пример: Выбранный нами ноутбук (Inter Core I3, 3G, 250Gb, WiFi, 15,6”, Windows 7 Home Basic) – 25 000р.
Банк предложил нам его взять в кредит на 10 месяцев, итоговая сумма около 30 000р.
Расшифровываем, «Банковский тренинг по финансовой дисциплинированности» стоит 5 000р. Интересно, может сразу будем ходить в банки и приобретать подобные тренинги, а потом будем брать товары уже по нормальной цене без переплат?
Нет, лучше я сам для вас запишу подобный тренинг и буду продавать по дешевке, скажем за 1000р. Готовы купить? Странно, я слышу «нет» в ответ. А почему тогда готовы платить банку?
Вернемся к нашей ситуации. Так как я лично откладываю часть прибыли с доходов проекта «Успех в Жизни», то мы приняли простое решение – купить ноутбук за наличные, без копейки переплаты. Здесь и сейчас.
Многие сторонники кредитов заявляют, что преимуществом является возможность приобретать то, что хочешь, сразу. Я тоже купил ноутбук сразу, но не переплачивал. В чем тогда разница?
Да, действительно, мне пришлось подумать о возможных покупках заранее, поэтому я начал откладывать «себе в карман» заранее, чтобы не откладывать большие суммы «в карман банка» потом.
При этом, после этой покупки я сразу начну инвестирование будущих покупок, буду продолжать откладывать часть (небольшую) дохода. В итоге следующую покупку опять сделаю за наличные без переплаты.
Человек же, использующий кредиты, скорее всего и следующую покупку сделает в кредит (после того, как расплатиться с первой). Так кредитная петля и затягивается на шее – это привычка.
Итак, я сэкономил только на покупке ноутбука — 5 000р.
Теперь могу использовать эти средства для:
- 10 раз с женой сходить в кино и приятно провести вечер;
- сыграть около 10 часов в боулинг, что мне тоже представляется весьма соблазнительным;
- купить племяннику кучу игрушек и одежды, что будет весьма радостно воспринято моим братом:-)
И т.д и т.п.
Решать, конечно же, вам, в чей карман вы откладываете деньги.
Copyright © 2010 Балезин Дмитрий www.yourfreedom.ru
Полностью с Вами согласен!
Мы вот так и живём, но на квартиру накопить у нас селёнок не хватило, накопили вступительный взнос и взяли ипотечный кредит. Так хочется чтобы в нашей стране вопрос с приобретением жилья стал более доступным.
Отличная статья! Как, впрочем, и все остальные на Вашем сайте, Дмитрий.
Когда-то мне очень понравилось определение кредитов как «пилюли от финансовой слабости» с проведением аналогии с другими таблетками… Каким-то чудом я даже смог взять себя в руки и не только отказаться от кредитов (хотя соблазнов хватало), но и начать откладывать деньги. И заметил, что постепенно этот процесс начинает увлекать, становится как интересная финансовая игра, в которой ты сам для себя определяешь правила.
P.S. Только немного смущает, что рядом с Вашей статьёй о минусах кредитов в рекламных блоках появляются объявления, связанные именно с их предоставлением…
Балезин Дмитрий отвечает:
Контекстная реклама — рекламируемые товары выбираются по ключевым словам:-)
Если написать про борьбу с огнестрельным оружием, наверняка будут рекламироваться автоматы АК-47:0)
Ну вот, хоть через сеть можно найти здравых людей! А то все кто меня окружает буквально помешались на кредитах, причем совершенно идиотских. Один так вообще мобильник покупал в кредит, причем не слишком дорогой. И мне начинало казаться что это я какой-то неправильный, и делаю несуразные вещи.
Не люблю быть должным кому-то. был у меня один кредит, понял что это такое — погасил и больше ни ногой
все дело в том что многие воспринимают кредит как возможность владеть вещью сегодня, внося часть суммы ежемесячно
но если вдуматься, то в вашем случае покупка за нал все равно гораздо выгоднее, так как сейчас вы получили новый ноут за 25 000, а через 10 месяцев получили бы бушный за 30
Кредиты это зло… Если влез, то тяжело будет вылезти))
Интересно, а как вы смотрите на беспроцентное кредитование?
Балезин Дмитрий отвечает:
Беспроцентных кредитов не существует!!! Кредит — это экономическое и юридитеское определение, под ним понимается выдача средств под процент:-)
Процент может быть скрытый — заложен в другой форме (плата за открытие и ведение кредитного счета и т.п.). Так что — не обольшайтесь.
Ну если брать российские реалии я согласен. Однако например в исламских странах они очень даже существуют, или даже в Японии где ставка рефинансирования почти нулевая.
Мне больше интересен ваш взгляд на долг в чистом виде. Просто вы в основном написали, что вред кредита в переплате.
Хотелось бы поднять тему психологии займа =)
В том же магазине с вероятностью процентов 90% можно взять кредит без переплаты. Просто магазин сделает скидку на этот товар на сумму процентов. В результате вы отвалили кешем сразу, а можно было постепенно абсолютно ту же сумму выплачивать.
Еще один способ. Я открываю счет в банке и мне выдают кредитную карточку с грейс-периодом на 70% от суммы с бесплатным обслуживанием. Я покупаю в кредит по этой карте и гашу в течении грейс-периода, и так далее.
Балезин Дмитрий отвечает:
Отличные советы…
Правда, вот вы и развеяли ограничивающее убеждение о том, что невозможно взять кредит без переплаты. Вот только одно «НО» — описанным вами путем пойдет 1 из 50, а то и из 100. Т.е. те люди, которые как раз умеют свои финансы планировать и умеют искать лучшие «ходы».
А подавляющее большинство выбирает самый легкий вариант… пришел — и сразу в кредитный отдел:-)
Еще раз спасибо за советы.
Дмитрий, статья интересна, но абсолютно поверхностная, поясню: во — первых кредит решает одну очень важную задачу — время (здесь и сейчас) и есть люди, которые готовы платить за «здесь и сейчас», во вторых люди имеют разные ценности и распоряжаются деньгами согласно их ценностям, также ситуациям, в которых они оказались и многим другим факторам. Если системно проанализировать все факторы, которые влияют на принятие решения человеком куда, сколько и на что он тратит деньги, то станет ясным, что простая арифметика: переплата по кредиту = 10 походам в кино + боулинг и проч. тут не работает
Балезин Дмитрий отвечает:
Я всецело за то, чтобы использовать кредиты для развития Бизнеса — вот тут то действительно «время деньги», и также всецело против «потребительских кредитов».
Да, ценности у каждого свои
— один отдаст все деньги за впечатления (путешествия и т.п.)
— другой — приобретет какие-то вещи (машину, мебель и т.п.)
Это выбор каждого. Но вот конкретный пример:
«Семейная пара решила отправиться на юг, для чего взяла кредит в 60 000р. При этом планировали это путешествие они уже давно, а в данном году Х решились съездить»
— Уверен, в данной ситуации было бы разумно заранее выделить средства на эту поездку, чем переплачивать банку. Но это опять же мое мнение! Личное! Я бы сделал именно так!
именно в этом примере я с вами согласна, если поездка была уже запланирована давно — это вопрос о поиске возможностей, а ведь возможностей всегда очень много (например: взять дополнительную подработку, занять у друзей, купить в конце концов лотерейный билет и т.д.), те люди которые не видят возможности по тем или иным причинам начинают выбирать порой самый простой (на первый взгляд) и не всегда выгодный способ. А это как известно не дает развития.
Только автор забыл, что я уже использую вещь, которая, возможно, мне приносит определенный доход либо с её помощью я занимаю свое время, либо использую врзожности, которых раньше не было.
Глупо копить год на холодильник, откладывая по 3 т.р. при том, что хранить еду негде и т.д. Тем более я могу попользовавшись,продать вещь на 20-30% дешевле, загасить весь остаток кредита.
Балезин Дмитрий отвечает:
1. Речь идет только о потребительских кредитах, т.е. кридитах для увеличения ПОТРЕБЛЕНИЯ. Если вы с помощью кредита развиваете свое дело — то я полностью ЗА такие кредиты — это вообще тогда ИНВЕСТИЦИИ.
2. Если бы вы вовремя начали откладывать часть средств, то у вас всегда бы были «свободные» деньги для того, чтобы сделать небольшую покупку, такую как холодильник за 10-15 000р :-)