Выбирая, где взять кредит, большинство обращает внимание лишь на процентную ставку, предложенную банком. Однако надежен ли подобный ориентир? Подчас доверие рекламе приводит к жестокому разочарованию.
Слагаемые платы за кредит
Для начала нужно разобраться, из каких же частей складывается стоимость кредита. Их несколько больше, чем может показаться на первый взгляд.
1. Основной долг. Это та самая сумма, которую банк предоставляет клиенту. При внесении ежемесячных платежей эта цифра уменьшается. Непогашенная часть вполне логично называется остатком основного долга.
2. Проценты по кредиту. Тот самый показатель, который сравнивают неопытные соискатели. Именно такую часть долга банк желает видеть в качестве оплаты за пользование предоставленными средствами за год.
3. Комиссии и сборы. Самая многочисленная часть подводных камней скрывается именно в этой категории. Сюда можно отнести комиссию за ведение или открытие ссудного счета, комиссию за выдачу кредита и т. п. Такие платежи могут выражаться фиксированной суммой или зависеть от размера займа и исчисляться в процентах от основного долга. Подобная форма отображения требует особого внимания. Нужно учитывать, за какой срок указывается процент — за год или за месяц. Во втором случае тщательный подсчет выдаст впечатляющий итог, значительно увеличивающий переплату.
4. Дополнительные платежи. Они малочисленны и их можно легко избежать. К таким «необязательным» расходам относятся штрафы или пени, начисляемые за просрочку очередного платежа, и комиссия за досрочное погашение кредита (как правило, она невелика). Их размер зависит от суммы и срока задержки, а также от ставок тарифов конкретного банка. Все они должны быть четко прописаны в кредитном договоре. Если же организация указывает, что имеет право их изменять по собственному усмотрению, лучше поискать ей альтернативу.
5. Дополнительные расходы. Такие траты зависят от особенностей предоставляемого кредита. Это может быть страхование жизни при ипотеке или автокредите, оплата работы оценщика при предоставлении залога, арендная плата за используемую банковскую ячейку или аккредитив, предоставляемый в том случае, если продавец недвижимости желает получить всю сумму наличными.
Только учитывая все перечисленные платежи, можно ясно представить, какую сумму придется заплатить в результате.
Как подсчитать?
Для того чтобы заемщик мог объективно оценить, какой в действительности является плата за кредит, банки обязаны указывать в договорах две величины: эффективную процентную ставку и полную стоимость кредита.
Первая величина поддается вычислению с огромным трудом, так как для ее подсчета Банк России вывел очень сложную формулу. Она учитывает не только комиссии, сборы и указанную ставку за пользование ссудными средствами, но и прочие расходы. Однако один взгляд на эту информацию способен дать представление о реальной цене вопроса.
Получить вторую цифру значительно проще. Для этого необходимо просто сложить все денежные суммы, которые клиент в действительности отдаст банку. Сюда относится основной долг, комиссии и сборы, а также дополнительные платежи, прописанные в договоре. Только вычислив данный показатель, можно сравнивать предложения различных кредитных организаций. Кроме того, это позволит застраховать себя от различных досадных неожиданностей.
В кредитном договоре должны быть четко и однозначно прописаны все тонкости тех расходов, которые предстоят клиенту. Там же банкиры обязаны указать размер эффективной процентной ставки и полную стоимость кредита. Еще один важный пункт этого документа — график платежей, которые предстоит вносить заёмщику, с указанием их размера. Отдельное внимание стоит уделить тому, имеет ли банк право изменить процентную ставку по кредиту за время, на которое он выдан. В том случае, если такая возможность существует, ее условия должны быть прописаны в договоре. Если кредитная организация пытается навязать клиенту какие-либо платежи, не оговоренные этим документом, он вправе обжаловать ее действия в суде.
