Еще до нашей эры зародилось ростовщичество. Люди отдавали деньги «в рост», т.е. выдавали собственные деньги в долг другим людям с обязательным возвратом денежных средств с процентами за предоставленную услугу. Например, в Древней Греции величина платы за использование земли зачастую превышала 900% годовых.
Суть кредитных отношений
Кредит – предоставление в долг денежных средств, товаров или услуг. Если рассматривать данную услугу с другой стороны, то кредит позволяет получить деньги, товары или услуги в настоящее время, при этом обещая оплатить за них в будущем. В основу всех кредитных операций заложено:
1. Элемент будущей отсроченной оплаты. Сюда можно отнести деньги, товары или услуги, которые отдаются в обмен на обещание расплатиться за них позже.
2. Элемент уверенности и доверия. Кредитор удостоверяется в платежеспособности клиента, оценивая все возможные риски.
Назначение кредита заключается в том, что он будучи должным образом использованный, дает людям некое дополнение к уже имеющемуся у них капиталу. Это дополнение может воплотиться в виде денежных средств, товаров, услуг, т.е. всего того, что предприниматели в дальнейшем будут использовать для создания новых благ. Иными словами кредит помогает повысить инвестиционную и деловую активность бизнесмена.
Сегодня практически все финансовые операции между организациями производятся на кредитной основе. Подобная кредитная практика воспринимается как обычное явление. Однако, риск несвоевременного погашения задолженности или отказа от ее погашения из-за неплатежеспособности крайне велик. Основным критерием разумного кредитования является выбор надежных партнеров.
В основу любых кредитных отношений заложены:
1. Принцип обеспеченности кредита. Он реализуется в виде залога. Им может быть любое имущество кредитуемой фирмы. Ярким примером являются денежные займы под залог недвижимости. Также в качестве обеспеченности кредита может выступать поручительство в виде гарантийного письма. В этом случае заемщик и поручатель несут обоюдную ответственность перед кредитором как солидарные заемщики.
2. Принцип срочности и возвратности. Выданная ссуда должна быть непременно погашена в установленные сроки.
3. Принцип платности. Этот принцип позволяет отличить спонсорское финансирование от кредитования. За предоставляемую ссуду взимается дополнительная плата в виде процентов от общей суммы кредита. Процентные ставки зависят от нескольких факторов: срока кредита, степени риска, спроса и предложения на предоставляемые кредитные ресурсы.
Классификация
В зависимости от обеспечения кредиты подразделяются на:
• Ссуды без обеспечения. Из-за повышенного риска процентные ставки по этому виду кредитования очень высокие.
• Имеющие обеспечение. В качестве обеспечения в данном случае выступают поручительство гаранта, залог под товар, ценные бумаги, недвижимость.
По срокам погашения кредиты подразделяются на
• До востребования. Погашаются при требовании заемщика
• Краткосрочные. Срок до 1 года (например, денежные ссуды банка)
• Долгосрочные. Срок от 1 года и более (инвестиционный кредит)
По характеру погашения кредиты подразделяются на:
• Погашение происходит единовременно
• Погашение в рассрочку
По категориям заемщиков и целевому назначению кредиты подразделяются на:
• Коммерческий. Данный вид кредитования предусматривает отсрочку платежей одного хозяйствующего субъекта другому.
• Банковский. Банки или другие финансово-кредитные учреждения предоставляют заемщику необходимые денежные средства для погашения долговых обязательств или ссудный капитал для дальнейшего инвестирования денежных средств в бизнес.
• Ипотечный. Долгосрочный займ под залог недвижимости на строительство, приобретение жилья. Также данный вид кредита может выдаваться на сельскохозяйственные нужды под залог будущего урожая.
Минусы потребительского кредита
Также здесь можно выделить потребительский кредит. В этом случае происходит продажа товаров физическим лицам с отсрочкой платежа. Операции проводятся через розничные магазины. Однако стоит отметить тот факт, что кредит является инструментом для ведения бизнеса и тратить заемные средства на личные нужды довольно глупо. Дело в том, что процентные ставки по таким кредитам высокие и подобная покупка может обойтись в два, а то и в три раза дороже.
Одно дело, когда существует острая необходимость совершить крупную покупку (квартира, машина, крупная бытовая техника и прочее) которая будет служить вам годами. Нецелесообразность кредитов на покупку шубы, поездки на курорт и прочее, заключается в следующем. За тот срок, пока будет выплачиваться кредит, приобретенная вещь может сломаться, износиться, выйти из моды и прочее. А кредитный долг так и будет выплачиваться.
На мелкие покупки необходимую сумму можно накопить за определенный период времени, а если ваши доходы не позволяют этого сделать, то не стоит лезть к долговую кабалу, а довольствоваться тем что имеете. Подобные покупки могут обернуться тем, что человек будет вынужден ограничивать себя во многом и даже брать в долг дополнительные средства, чтобы погасить уже имеющийся кредит.
