Сегодня рынок кредитов в России достаточно широк. Сложно найти человека, который бы ни разу не воспользовался подобной услугой банков. Для многих «жизнь в долг» и вовсе стала привычной: гораздо удобней получить желаемую вещь прямо сейчас и расплачиваться небольшими порциями каждый месяц. А сумма переплаты с лихвой компенсируется радостью обладания вожделенным предметом.
Виды кредитов
Потребительским кредитом принято называть заём, полученный в банке на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Предоставленная сумма при этом может быть использована самыми различными способами.
Без указания конкретной цели можно получить:
• кредит на неотложные нужды. Деньги можно обналичить или получить на банковский счет и тратить по своему усмотрению: на покупки или услуги.
• кредитную карту. Подобная услуга удобна тем, кто время от времени нуждается в небольших временных «добавках» к основному доходу. Предоставляют такой своеобразный резерв практически все банки, работающие с физическими лицами. Использование кредиток очень практично, но имеет определенные подводные камни.
При покупке различных товаров можно воспользоваться предложениями банков-партнеров розничных магазинов и оформить кредит прямо на месте. Это достаточно удобно, не требует получения лишних справок и избавляет от операций с наличными. Но поскольку комфорт не бывает бесплатным, переплата в таких ссудах оказывается несколько выше, чем при обращении в офис заимодателя.
Рынок кредитов на определенные цели в последние годы стал крайне разнообразен. В различных банках можно получить деньги на обучение, лечение, отдых, ремонт и т. д. Обычно подобные программы обладают определенными преимуществами по сравнению с универсальными.
Отдельно стоит обратить внимание на ипотечные кредиты. Они существенно отличаются от остальных займов как сроками, так и суммами. Разумеется, это не может не отражаться на условиях их получения. Как правило, решения по таким ссудам принимаются банками только после тщательного изучения исчерпывающей информации о заемщике.
А вот получить кредит на приобретение автомобиля напротив, намного проще, чем обычный. Это связано с тем, что новый автомобиль становится залогом и гарантом возврата денег. Вопрос о предоставлении автозайма рассматривается почти моментально, особенно при наличии положительной кредитной истории у соискателя.
Суммы кредитов
По статистике наибольшим спросом пользуются ссуды от 50 тыс. до 300 тыс. рублей. Платежи по таким займам покрывает зарплата большинства работоспособных граждан. Поэтому, как правило, их получение не бывает связано с дополнительными сложностями.
Однако суммы, выдаваемые по кредитам, не ограничены практически никакими рамками. Некоторые банки охотно предоставляют населению микрозаймы в 5000—10000 р. Другие специализируются на крупных ссудах, исчисляющихся миллионами рублей.
Сумма, которую кредитная организация готова предоставить своему клиенту зависит от двух факторов:
1. потребности потребителя,
2. платежеспособность заемщика.
И если первый фактор ничем не лимитируется, то второй имеет жесткую верхнюю границу в 40% от общего дохода физического лица. Это обусловлено тем, что более крупный платеж может оказаться непосильным. Впрочем, выход можно найти всегда. Из данной ситуации их существует целых три:
• подобрать кредит с другими условиями (процентная ставка, срок кредитования),
• привлечь созаемщика, которым может выступить супруг(а) или ближайшие родственники,
• получить у работодателя справку с указанием завышенных цифр оплаты труда.
Первые два варианта совершенно безопасны и законны, а вот перед использованием третьего способа следует серьезно задуматься. Ведь превышение пресловутых 40% может и впрямь оказаться губительным для личного или семейного бюджета.
При расчете максимального ежемесячного платежа принимается во внимание, имеет ли заемщик другие непогашенные задолженности. Если они существуют, то взносы по ним исключаются из суммы доступного дохода. Таким образом, взятый ранее кредит может существенно повлиять на верхнюю границу последующих ссуд.
Если речь идет о займе, превышающем 300 тыс. рублей, банк потребует предоставление залога и наличие одного или нескольких поручителей. Залогом может служить движимое и недвижимое имущество, в том числе антиквариат, ювелирные украшения, ценные бумаги и другие предметы, имеющие необходимую стоимость. Поручителями могут выступать не только родственники, но и друзья и знакомые. Им потребуется предоставить тот же пакет документов, что и соискателю.
Итак, российский рынок кредитов способен удовлетворить любые потребности физических лиц. Получить тот или иной заём может практически каждый человек в независимости от уровня доходов. Это в значительной мере упрощает решение многих житейских вопросов.
