Перед тем, кто решил взять на те или иные цели ссуду в банке, обязательно появится вопрос: а не выгодней ли будет взять кредит в валюте? Появлению подобных мыслей способствует тот факт, что процентная ставка по займам в иностранной валюте всегда существенно ниже, чем по рублевым ссудам. Что же на этот счет думают эксперты?
Что взять?
Пожалуй, это единственный вопрос экономики, который не вызывает споров среди специалистов банковской сферы. На многочисленных конференциях все они сходятся на одной и той же точке зрения. И происходит это из года в год, невзирая на изменения в экономической ситуации в стране и мире.
Все они единогласно заявляют, что средне- и долгосрочные крупные кредиты лучше брать в той же валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Такой консерватизм защитит его от скачков курса, потерь на конвертации и т. д. Подобные «мелочи» способны не только свести выгоду от низких процентов к нулю, но и повысить расходы на обслуживание кредита.
Что же касается краткосрочных и мелких ссуд, то здесь можно рискнуть. Особенно это актуально, если положение на валютном рынке кажется относительно стабильным или рубль пусть и незначительно, но укрепляется. В этом случае возможен даже незначительный выигрыш на колебаниях обменных курсов.
Однако, собираясь взять ссуду в иностранной валюте, нужно помнить, что совершенно точно предсказать поведение рубля можно в лучшем случае на год. Трехлетний срок уже вызывает определенные затруднения. А о долгосрочных прогнозах говорить и вовсе невозможно.
Как отдать?
Однако есть у кредитов в валюте и рублевых займов одно сходство: все они погашаются ежемесячными платежами. Исключений из этого правила крайне мало. Подобная практика удобна как банкам, так и клиентам. Первые сводят к минимуму свой риск, связанный с невозвратом долга, ведь он начинает погашаться практически моментально. А вторые получают возможность распределить финансовую нагрузку на семейный или личный бюджет более или менее равномерно.
Платежи по кредитам могут быть представлены двумя вариантами:
• аннуитетные,
• дифференцированные.
Последние встречаются достаточно редко. Они состоят из равномерно распределенного основного долга и пропорционально снижающейся суммы процентов по кредиту. Другими словами, в этом случае проценты начисляются только на оставшуюся часть основного займа, а ежемесячный платеж постоянно уменьшается. Этот вид платежей не всегда удобен, так как взносы на первоначальном этапе могут быть слишком высоки.
Аннуитетные платежи не изменяются в течение всего срока выплат. А вот соотношение составляющих внутри стабильной суммы постоянно варьируется. Вначале львиную ее долю составляют проценты, а в последних платежах — основной долг. Данный способ погашения кредита является стабильной нагрузкой для бюджета, что значительно упрощает его составление.
Получение ссуды всегда сопряжено с определенным риском, ведь от потери работы или другого источника дохода, болезни и прочих форс-мажорных обстоятельств никто не застрахован. Однако кредит в валюте требует более серьезных размышлений над ситуацией в финансовой сфере. Ведь в этом случае приходится учитывать факторы не только государственной, но и мировой экономики.
